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给爸妈买保险,我们到底该怎么选?

2019-05-17 10:42

只有做好了保险配置这件事,才能预防风险一来临。但千万不要忘记,我们才是爸妈最保险的保险。


人到中年不容易,上有老下有小。父母在,人生尚有来处,父母去,人生只剩归途。

接触了很多投保的朋友之后,我们发现他们之所以给父母投保,大概有两个原因,一个是父母的保险意识薄弱,或者因为家庭收入原因,没有在年轻的时候及时给自己配置保险,另外一个就是现在父母年老了,身体状况不如以前,想提前做个保障。

其实我们给父母买保险的道理,跟给孩子买保险的道理一样,都是给自己买安全感,有保险在手,面对意外,能够更加从容。

所以现在,我们就准备从一个相对理性的角度,跟大家分析一下爸妈的保险该怎么选。(注意:这次的分析集中在保障型产品,养老金和年金险不在本次讨论范围内。)


01  爸妈投保有什么优势

是的,你没有看错。给爸妈买保险的时有个很明显的优势,就是风险明确,目标感强。

不用过多的分析和数据佐证,我们都知道,爸妈面临的最大风险就是疾病风险和意外风险。该买什么保险,一清二楚。

从险种搭配上来说,医疗险、重疾险和意外险,是爸妈最需要的三类保障。

a.医疗险社保报销范围和金额的有效补充,老年群体必备。

b.重疾险:确诊重大疾病给付约定保额,用于治疗和后期恢复费用补充,老年群体必备。也有人推荐防癌险,这个是买不了重疾险的第二选择,下面细说。

c.意外险:含意外身故伤残和意外医疗责任,上了岁数,容易磕碰的爸妈需要人手一份。


02  爸妈投保有哪些劣势?

爸妈投保面临的限制,主要体现在三个方面:年龄、健康和资金。当然,如果是土豪,就不用考虑最后的因素了。

这是我在整理过程中发现的一个严重的问题。很多之前发现的优秀产品,爸妈都买不了,或者买不到需要的额度。

a.年龄限制:年纪大了,很多保险买不了。举个例子,重疾险,55周岁以上基本没有产品可以投了。

b.健康限制:身体运转了五六十年,到投保的时候就发现,很多产品的健康告知都过不了了。

c.资金限制:字面意思,年龄越大,保费越贵。


03  爸妈投保要遵循的两大原则

因为上面那些劣势,父母的风险缺口很大,可选的产品又不多,给父母配置保险,很难做到面面俱到。不过,还是建议大家配置的时候,尽量遵循这两个原则。

a.在力所能及的范围内买到最全面

能买长期的,别买一年期的;能买重疾险,别买防癌险。

父母需要的,可以覆盖整个晚年的保障,是生病了不拖累孩子的保障。所以,保障周期能做到终身就别买定期,能买长期的就别买一年期,因为你不知道他们什么时候会生病。

重疾险和防癌险的区别,就像是外套和马甲的区别。在年龄和身体还符合条件的时候,能买重疾险,就别买防癌险。 

b.报销型和给付型都要买,凑够保额最重要

由于年龄和健康的限制,很多产品买不了或者买不到需要的保额,我国保监会又有规定,50岁以上客户在投保时,保额有限制。

不过要解决这个难题,也不是没有办法,我们可以这样:报销型和给付型都买,二者凑一凑,用折中的方式把保额买够。

报销型保险:医疗险、意外险,

给付型保险:防癌险和重疾险。

我们举个例子,55岁的老人,重疾险只能买10万额度的,但保险缺口有30万,怎么办呢?这时可以买10万保额的重疾险+10万保额的防癌险+10万保额的医疗险,用组合的方式,曲线救国,把保额做足够。 

这里不要小看了防癌险啊!

由中国保监会出具的数据,所有保险类别中理赔数最高的类别为恶性肿瘤。防癌是我们首要需要预防的风险。

而数据也显示,恶性肿瘤随人群年龄逐渐上升,特别是50岁之后随年龄增加而大幅上升。

所以,在不能配置重疾险的情况下,购买防癌险,用最少的钱预防最大的风险, 不失为亡羊补牢的的有效措施。


看完了父母的保险产品,我们最大的感慨就是,买保险要趁早

不过我们千万不要忘记,我们才是爸妈最保险的保险。虽然我们最爱的是孩子、最心疼的是父母,但是偏偏自己的保障才是要最先做好的。